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突然ですが、次の3つの項目のうち、1つでもあてはまるものはないでしょうか。
1.今、自分が加入している保険の内容を把握していない
2.保険の内容を最後に確認した時から5年以上経っている
3.何となく保険料が高いと感じている
この中に1つでもあてはまるものがあれば保険の見直しをすることによって、ムダな保険を解約したり、今よりもご自身に合う保障に乗り換えられたりする可能性があります。
今回は、そもそもなぜ保険を見直すと上記のようなメリットを得られる可能性があるのか、どのような時に保険を見直すことが効果的なのかを解説します。
なぜ保険を見直す必要があるのか
保険を見直すことは、保険料の節約や保障の最適化に繋がります。
なぜ保険を見直すことがこれらのメリットに繋がるのでしょうか。
その理由は、必要な保障内容が変化することや保険商品そのものが進化することにあります。
必要な保障内容は変化する
結婚、出産、転職、離婚といったライフスタイルの変化によって、重視すべき保障内容は変わっていきます。
加入した当時はご自身に合う保障内容だったとしても、今ではその保障が過剰であったり、不足していたりする可能性があるのです。
保険を定期的に見直すことによって、今の自分に最適な保障に変更することができ、要らなくなった保障を排除することで保険料の節約に繋がることがあります。
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保険商品もアップデートされる
保険商品は、保険に対する世間のニーズの変化に応じて、その内容が少しずつ進化しています。
例えば、医療保険では、統計上、患者が増加傾向にある病を保障の対象にした商品が新しく生まれたり、医療技術の進歩によって入院日数が短縮化している病については入院保障を希望に合わせて選べるようになったりしています。
世間のニーズを反映した保険にアップデートしていくことによって、結果的にムダな保険料の支払いを避けることに繋がるということです。
商品のラインアップが強化されても、保険会社は契約を交わしたサービスの範囲しか保障を提供することができません。今の自分に合う保険に変更するには、こちらから行動して新しいものに変えていく必要があります。
今の価値観に保険が合っていない
金銭に対する価値観や経済観念は、日々の生活の中で磨かれていきます。
どのくらい稼ぐことができるのか、どのくらいお金があれば生活できるのかといった日常的な思考が、支払いに対するリターン、つまり、コストパフォーマンスの良し悪しに対する感覚をどんどん研ぎ澄ましてくれるからです。
社会人になったばかりの時はとても良く思えた保険が、今見直すともったいないことに気が付き、保険料を節約できる部分を見付けられる可能性があります。
終身保険であったり60歳や65歳払い済みであったりする保険は「今は役に立たないから」という短期的な考えで解約すると後悔する可能性があります。こうした保険はオプションをうまく見直すことがおすすめです。
ライフプランから資産運用まで相談できる
保障内容が重複している場合も
保険商品は、法律の枠の中では第一分野から第三分野までその商品が分かれています。
しかし、3つに分かれているとはいえ、各分野の商品の中身は、それぞれの保険会社の創意工夫によってさまざまな商品や特約（オプション契約）が生み出されています。
その結果、保険事由（保険金が支払われる原因）が重複しているものが少なくありません。
いい保険を選んだつもりでも、加入中の保険すべてを見比べると保障が過剰になっていることがあり、この部分を適正な保障に直すと保険料の節約に繋がります。
保険の見直しができる
保険を見直す最適な5つのタイミング
保険を見直す効果的なタイミングは、次の5つです。
1.保険を5年以上見直していない
2.家族構成が変わった
3.資産状況に変化があった
4.加入する社会保険が変わった
5.複数社の保険セールスと契約している
保険を5年以上見直していない
5年以上保険を見直していない場合は、今の保障が自分に合っているかを確認しましょう。
今と似たような保険料でより良い保障がないか、あるいは、現在の価値観に照らし合わせて「この保険の保障額、大きすぎるな…」という部分がないかをチェックし、保険料を節約するチャンスです。早く気が付くほど高い節約効果を得られます。
家族構成が変わった
結婚・出産・離婚等によって家族構成が変わった場合も、保険を見直すタイミングです。
例えば、結婚や出産によって家族構成が増えた場合、一家の大黒柱である人は生命保険の保障金額の見直しをしたほうが良いといえます。
また、しばらく見直していないうちにお子さんが大きくなっていたり貯蓄が安定したりしていれば、保障が過剰になっていることがあります。
この場合は、保障を少額な保険に変更することで、月々の保険料を節約できる可能性があります。
資産状況に変化があった
例えば、相続などで資産状況に変化があった場合も保険を見直すタイミングです。
保険はすべての人に必要なものではなく、十分な貯蓄がある人であれば公的保障（社会保険）だけで足りる場合があります。
そのため、資産状況に変化があった場合は、生命保険などの保障に過不足がないかを見直しましょう。
資産状況によっては、ご自身の相続税の節税対策としてあえて生命保険に加入する手法があります。
加入する社会保険が変わった
転職・起業などによって、加入している社会保険が変わることがあります。
社会保険は加入しているものによって保障範囲に違いがあるため、社会保険が変わったタイミングもまた、保険を見直すべきタイミングになります。
例えば、下記のような転職・起業などで加入する社会保険が変わることがあります。
・企業から小規模な個人の企業に転職した
・会社を退職し、個人で起業した
・個人事業を法人化し、会社を設立した など
複数社の保険セールスと契約している
いろいろな保険会社の販売員と契約をすると、保障内容が重複していても販売員が気が付かないことがあります。
各保険会社の販売員は、そもそも他社との保険契約の存在を知りません。
しかも、基本的には自社の商品の特徴しか把握していないので、保障が重複していても気づかずに勧められてしまうことがあります。
思い当たることがあれば、この機会に保険を見直しましょう。
ピッタリな保険に見直すなら
保険を見直すには、まずは今の保険契約から保障内容がご自身に合っているかを確認した上で、それ以上に良い保険を、各社の商品を比較して探す必要があります。
保険の見直しは総合代理店のFP相談がベスト
保険の見直しをする場合、もっともおすすめなのは保険の総合代理店でFPに相談することです。
FP（ファイナンシャルプランナー）はお金のプロです。
FPに相談することで、その人の収入や資産状況からちょうどよい保険料で受けられる保障を一緒に考えてもらうことができます。
保険の総合代理店のFPに相談すれば、その人のニーズに最適な保険を、各社の商品を比べて提案してもらうことができます。特定の保険会社のセールスに相談するよりも見直しの選択肢が広がり、より良い保険を見つけやすくなります。
FPにもよりますが、保険だけでなくライフプランや今の生活の見直し、将来のための資産運用まで、総合的なお金の相談を受けてもらえる場合があります。
お金について総合的なアドバイスを受けることにより、自分にピッタリな保険やこれからの資金計画を教えてもらうことができます。
お金の悩みをトータルで相談するなら
自分で見直す場合の注意点
自分で保険を見直す場合は、注意したい点があります。
それは保険料の安さにつられて、必要な保障のグレードを大幅に下げてしまうことです。
せっかく手ごろな価格でいい保障がついている保険に入っているのに、保険料が下がるという理由だけでその保障がない別の保険に乗り換えてしまうことは絶対にしてはいけません。
後から同じ保障をつけ直そうとしても、おそらく同じ保険料では加入できません
同じ保険料で加入できない理由には加入者自身の年齢のせいもあるのですが、それ以外にも、社会構造の変化とともに保険料自体が少しずつ見直されていることも関係しています。
心配であれば、FPの無料相談を活用しましょう。
現在加入している保険に不足している保障について相談をすれば、最適な保険やライフプランを提案してもらうことができます。
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